Kredyt konsolidacyjny – kiedy opłaca się zaciągnąć takie zobowiązanie?

Kredyt konsolidacyjny to produkt, który łączy kilka długów w jedno większe obciążenie. Takie finansowanie opłaca się tylko wtedy, gdy jego rata nie przewyższa dotychczasowych zobowiązań na rzecz wierzycieli. Jest to możliwe dzięki wydłużeniu terminu spłaty. Kto powinien zainteresować się konsolidacją długów i na jakie rzeczy musi zwrócić uwagę przy wyborze takiego kredytu?
 Kredyt konsolidacyjny – kiedy opłaca się zaciągnąć takie zobowiązanie?

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to specyficzny produkt bankowy, który wyróżnia się pod względem przeznaczenia oraz sposobu wypłacania środków. Ten typ zobowiązania zaciąga się w celu spłacenia obciążeń finansowych u różnych wierzycieli. Konsolidacja polega na tym, że bank reguluje zewnętrzne długi klienta i następnie przekształca je w jeden kredyt. Spłacenie dotychczasowych należności zachodzi bez bezpośredniego udziału konsumenta, ponieważ nowy kredytodawca przelewa sumy zadłużenia od razu na rachunek wierzycieli.

Takie scalone zobowiązanie jest większe, ale ma też dłuższy okres spłaty. Dzięki temu jego rata jest mniejsza niż suma wszystkich opłat uiszczanych co miesiąc na konta różnych podmiotów. To rozwiązanie pozwala podreperować domowy budżet, a także ograniczyć ilość formalności – konsolidacja sprawia, że klient nie musi już pilnować wielu terminów płatności, bo jego finanse obsługuje już tylko jeden bank.

Kredyt konsolidacyjny – dla kogo jest on opłacalny?

Kredyt konsolidacyjny opłaca się wtedy, gdy jego rata obciąża portfel mniej niż wydatki związane ze spłatą licznych pożyczek z różnych instytucji. Jednak nie każdy, kto ma więcej niż jedno zobowiązanie, musi od razu decydować się na połączenie długów. Takie rozwiązanie powinny rozważyć głównie osoby, które znajdują się w niepewnej sytuacji finansowej.

Konsolidacja długów jest dobrym wyjściem w momencie, gdy ktoś jest o krok od przekredytowania. Mowa o sytuacji, w której suma wszystkich miesięcznych rat przewyższa połowę wynagrodzenia. Jeśli ktoś zarabia 4 000 złotych i na konta wierzycieli regularnie odprowadza więcej niż 2 000 złotych, to prawdopodobnie nie zostają mu już żadne środki do odłożenia. Brak oszczędności w połączeniu z niespodziewaną sytuacją (np. stratą pracy albo nagłym wzrostem wskaźnika WIBOR) może poskutkować trudnościami z wywiązywaniem się z umów bankowych.

Taka sytuacja jest w stanie zapędzić konsumenta w spiralę kredytową – stan, w którym kolejne pożyczki zaciągane są tylko po to, by za ich sprawą opłacać bieżące zadłużenie. Gdy dojdzie do takiego zapętlenia, to na konsolidację może być już za późno, ponieważ bank nie będzie chciał udzielić pomocy osobie z tak niestabilną sytuacją finansową. Dlatego o kredycie konsolidacyjnym warto pomyśleć wcześniej – jeszcze przed zaistnieniem problemów ze spłatą należności.

Jak wybrać kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest na tyle popularny, że można znaleźć go w ofercie większości banków. Jednak należy mieć w pamięci fakt, że propozycje instytucji finansowych różnią się pod kilkoma względami. Przy wyborze produktu należy zwrócić uwagę na aspekty takie jak:

  • minimalny i maksymalny okres spłaty scalonego zadłużenia;
  • forma oraz wysokość oprocentowania produktu;
  • minimalna i maksymalna kwota kredytu;
  • prowizja dla banku;
  • rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO).

Analizę tych czynników i dobór najkorzystniejszej oferty da się wykonać samodzielnie. Jednak takie zadanie może pochłonąć sporo czasu oraz energii zwłaszcza w przypadku osób, które nie zajmują się finansami na co dzień. Sprawę są w stanie ułatwić rozwiązania takie jak kalkulator kredytu konsolidacyjnego na Bankier SMART. Jest to interaktywne narzędzie, w którym można wybrać potrzebną kwotę i preferowany okres jej spłaty. Dzięki tym informacjom zostanie wygenerowany ranking najkorzystniejszych propozycji spełniających oczekiwania potencjalnego kredytobiorcy.

Jakie obciążenia obejmuje kredyt konsolidacyjny?

Przy podejmowaniu decyzji o konsolidacji zobowiązań, warto wiedzieć, że niektóre oferty mogą nie obejmować pewnych rodzajów zadłużenia. To od polityki wybranego banku zależy, jakie obciążenia uda się scalić. Niektóre instytucje przyjmują tylko klientów z kredytami, a inne spłacają też długi w formie:

  • pożyczek lub chwilówek pozabankowych;
  • zobowiązań zaciągniętych w SKOK-ach;
  • zadłużeń na kartach kredytowych;
  • limitów na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR).

Co więcej, oferty bankowe mogą różnić się pod względem tego, jak wiele produktów można jednocześnie scalić za pomocą kredytu konsolidacyjnego. Dlatego przed podpisaniem umowy należy dobrze przeanalizować ofertę i sprawdzić, czy uwzględnia ona wszystkie zobowiązania, które chce się ująć we wspólnym zobowiązaniu.

Kredyt konsolidacyjny z opcją dodatkowych środków

Choć kredyt konsolidacyjny zazwyczaj opiewa na sumę, która jest równa kwocie zadłużeń, to warto wiedzieć, że są wyjątki od tej reguły. Niektóre banki oprócz scalenia zobowiązań oferują również wypłacenie dodatkowych środków. Takie ponadprogramowe pieniądze nie trafiają bezpośrednio na konta wierzycieli, a od razu na rachunek klienta. Zwykle można je spożytkować w dowolny sposób.

Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny z opcją dodatkowych środków, trzeba jednak spełnić pewne wymagania. Na taki produkt mogą liczyć osoby z wysoką zdolnością kredytową. Ten wskaźnik to jeden z najważniejszych parametrów, które bank bierze pod uwagę w trakcie wydawania decyzji o przydzieleniu jakiegokolwiek finansowania.

Wszystko dlatego, że zdolność określa prawdopodobieństwo terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami. Zatem jeśli jest ona wysoka, to kredytodawca nie podejmuje dużego ryzyka i może udzielić klientowi nieco pokaźniejszej pożyczki.


Oceń artykuł
Wczytuję ocenę...

 

POLECANE
Waldemar Krysiak: Niemiecka lewica chce zakazu AfD Wiadomości
Waldemar Krysiak: Niemiecka lewica chce zakazu AfD

Niemiecka lewica chce zakazu AfD. Partia znana z krytyki Uni Europejskiej i niechęci do „postępu” ma stanowić zagrożenie dla demokracji, mimo że obecnie zdaje się reprezentować opinie dziesiątek milionów obywateli. Czy nasi sąsiedzi opowiedzą się za zakazem Alternatywy dla Niemiec?

Skandaliczna grafika Lewicy. Internauci wściekli gorące
Skandaliczna grafika Lewicy. Internauci wściekli

Dzisiaj na twitterowym profilu Lewicy pojawił się skandaliczny wpis, w którym członkowie tej formacji chwalili się tym, że udało im storpedować propozycje, które miały zwiększyć bezpieczeństwo polskich żołnierzy. Wpis zilustrowano... zdjęciem z grudnia 1970 roku, na którym ówcześni demonstranci niosą na drzwiach ciało zabitego przez władze Zbyszka Godlewskiego.

Donald Sutherland nie żyje Wiadomości
Donald Sutherland nie żyje

Nie żyje 88-letni Donald Sutherland, zdobywca dwóch Złotych Globów i honorowego Oscara za całokształt twórczości.

Balon z obwodu królewieckiego nad Polską pilne
Balon z obwodu królewieckiego nad Polską

Dowództwo Operacyjne RSZ poinformowało w mediach społecznościowych, że na polską przestrzeń powietrzną wleciał rosyjski balon. Służby zdecydowały, że pozwolą mu opuścić Polskę, a o sprawie poinformowali ich Rosjanie.

Rada Warszawy podjęła decyzję ws. Rafała Trzaskowskiego polityka
Rada Warszawy podjęła decyzję ws. Rafała Trzaskowskiego

Prezydent stolicy Rafał Trzaskowski uzyskał absolutorium Rady Warszawy z tytułu wykonania budżetu za 2023 r. Zdecydowali o tym w czwartek radni mającej większość Koalicji Obywatelskiej. Przeciw był opozycyjny klub Prawa i Sprawiedliwości.

Prawica we Francji rośnie w siłę. Jest sondaż z ostatniej chwili
Prawica we Francji rośnie w siłę. Jest sondaż

We Francji prawicowe Zjednoczenie Narodowe, czyli dawny Front Narodowy Marine Le Pen, nadal prowadzi w sondażach przedwyborczych z poparciem wynoszącym 34 proc. – wynika z badania ośrodka Ifop, którego rezultaty opublikowano w czwartek.

Atak na polską granicę. Straż Graniczna pokazała nagranie z ostatniej chwili
Atak na polską granicę. Straż Graniczna pokazała nagranie

W czwartek Straż Graniczna poinformowała o nieudanej próbie przekroczenia polskiej granicy przez grupę kilkudziesięciu migrantów z Białorusi. Incydent miał miejsce na odcinku granicznej rzeki Przewłoka.

Nie żyje prof. Tomasz Zubilewicz z ostatniej chwili
Nie żyje prof. Tomasz Zubilewicz

Uniwersytecki Szpital Kliniczny Nr 1 w Lublinie poinformował o śmierci prof. Tomasza Zubilewicza, specjalisty chirurgii naczyniowej i angiologii. Profesor zmarł w czwartek.

Trzęsienie ziemi w Pałacu Buckingham. Król Karol III podjął sensacyjną decyzję z ostatniej chwili
Trzęsienie ziemi w Pałacu Buckingham. Król Karol III podjął sensacyjną decyzję

Pałac Buckingham ogłosił, że Rodzina Królewska przełoży planowane wydarzenia, aby nie rozpraszać uwagi od kampanii wyborczej.

Spółki skarbu państwa zarobiły o wiele mniej niż rok temu z ostatniej chwili
Spółki skarbu państwa zarobiły o wiele mniej niż rok temu

O 7,9 mld zł mniej niż w ubiegłym roku zarobiły w pierwszym kwartale 2024 państwowe spółki z nowym kierownictwem mianowanym przez koalicyjny rząd Donalda Tuska – informuje Business Insider.

REKLAMA

Kredyt konsolidacyjny – kiedy opłaca się zaciągnąć takie zobowiązanie?

Kredyt konsolidacyjny to produkt, który łączy kilka długów w jedno większe obciążenie. Takie finansowanie opłaca się tylko wtedy, gdy jego rata nie przewyższa dotychczasowych zobowiązań na rzecz wierzycieli. Jest to możliwe dzięki wydłużeniu terminu spłaty. Kto powinien zainteresować się konsolidacją długów i na jakie rzeczy musi zwrócić uwagę przy wyborze takiego kredytu?
 Kredyt konsolidacyjny – kiedy opłaca się zaciągnąć takie zobowiązanie?

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to specyficzny produkt bankowy, który wyróżnia się pod względem przeznaczenia oraz sposobu wypłacania środków. Ten typ zobowiązania zaciąga się w celu spłacenia obciążeń finansowych u różnych wierzycieli. Konsolidacja polega na tym, że bank reguluje zewnętrzne długi klienta i następnie przekształca je w jeden kredyt. Spłacenie dotychczasowych należności zachodzi bez bezpośredniego udziału konsumenta, ponieważ nowy kredytodawca przelewa sumy zadłużenia od razu na rachunek wierzycieli.

Takie scalone zobowiązanie jest większe, ale ma też dłuższy okres spłaty. Dzięki temu jego rata jest mniejsza niż suma wszystkich opłat uiszczanych co miesiąc na konta różnych podmiotów. To rozwiązanie pozwala podreperować domowy budżet, a także ograniczyć ilość formalności – konsolidacja sprawia, że klient nie musi już pilnować wielu terminów płatności, bo jego finanse obsługuje już tylko jeden bank.

Kredyt konsolidacyjny – dla kogo jest on opłacalny?

Kredyt konsolidacyjny opłaca się wtedy, gdy jego rata obciąża portfel mniej niż wydatki związane ze spłatą licznych pożyczek z różnych instytucji. Jednak nie każdy, kto ma więcej niż jedno zobowiązanie, musi od razu decydować się na połączenie długów. Takie rozwiązanie powinny rozważyć głównie osoby, które znajdują się w niepewnej sytuacji finansowej.

Konsolidacja długów jest dobrym wyjściem w momencie, gdy ktoś jest o krok od przekredytowania. Mowa o sytuacji, w której suma wszystkich miesięcznych rat przewyższa połowę wynagrodzenia. Jeśli ktoś zarabia 4 000 złotych i na konta wierzycieli regularnie odprowadza więcej niż 2 000 złotych, to prawdopodobnie nie zostają mu już żadne środki do odłożenia. Brak oszczędności w połączeniu z niespodziewaną sytuacją (np. stratą pracy albo nagłym wzrostem wskaźnika WIBOR) może poskutkować trudnościami z wywiązywaniem się z umów bankowych.

Taka sytuacja jest w stanie zapędzić konsumenta w spiralę kredytową – stan, w którym kolejne pożyczki zaciągane są tylko po to, by za ich sprawą opłacać bieżące zadłużenie. Gdy dojdzie do takiego zapętlenia, to na konsolidację może być już za późno, ponieważ bank nie będzie chciał udzielić pomocy osobie z tak niestabilną sytuacją finansową. Dlatego o kredycie konsolidacyjnym warto pomyśleć wcześniej – jeszcze przed zaistnieniem problemów ze spłatą należności.

Jak wybrać kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest na tyle popularny, że można znaleźć go w ofercie większości banków. Jednak należy mieć w pamięci fakt, że propozycje instytucji finansowych różnią się pod kilkoma względami. Przy wyborze produktu należy zwrócić uwagę na aspekty takie jak:

  • minimalny i maksymalny okres spłaty scalonego zadłużenia;
  • forma oraz wysokość oprocentowania produktu;
  • minimalna i maksymalna kwota kredytu;
  • prowizja dla banku;
  • rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO).

Analizę tych czynników i dobór najkorzystniejszej oferty da się wykonać samodzielnie. Jednak takie zadanie może pochłonąć sporo czasu oraz energii zwłaszcza w przypadku osób, które nie zajmują się finansami na co dzień. Sprawę są w stanie ułatwić rozwiązania takie jak kalkulator kredytu konsolidacyjnego na Bankier SMART. Jest to interaktywne narzędzie, w którym można wybrać potrzebną kwotę i preferowany okres jej spłaty. Dzięki tym informacjom zostanie wygenerowany ranking najkorzystniejszych propozycji spełniających oczekiwania potencjalnego kredytobiorcy.

Jakie obciążenia obejmuje kredyt konsolidacyjny?

Przy podejmowaniu decyzji o konsolidacji zobowiązań, warto wiedzieć, że niektóre oferty mogą nie obejmować pewnych rodzajów zadłużenia. To od polityki wybranego banku zależy, jakie obciążenia uda się scalić. Niektóre instytucje przyjmują tylko klientów z kredytami, a inne spłacają też długi w formie:

  • pożyczek lub chwilówek pozabankowych;
  • zobowiązań zaciągniętych w SKOK-ach;
  • zadłużeń na kartach kredytowych;
  • limitów na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR).

Co więcej, oferty bankowe mogą różnić się pod względem tego, jak wiele produktów można jednocześnie scalić za pomocą kredytu konsolidacyjnego. Dlatego przed podpisaniem umowy należy dobrze przeanalizować ofertę i sprawdzić, czy uwzględnia ona wszystkie zobowiązania, które chce się ująć we wspólnym zobowiązaniu.

Kredyt konsolidacyjny z opcją dodatkowych środków

Choć kredyt konsolidacyjny zazwyczaj opiewa na sumę, która jest równa kwocie zadłużeń, to warto wiedzieć, że są wyjątki od tej reguły. Niektóre banki oprócz scalenia zobowiązań oferują również wypłacenie dodatkowych środków. Takie ponadprogramowe pieniądze nie trafiają bezpośrednio na konta wierzycieli, a od razu na rachunek klienta. Zwykle można je spożytkować w dowolny sposób.

Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny z opcją dodatkowych środków, trzeba jednak spełnić pewne wymagania. Na taki produkt mogą liczyć osoby z wysoką zdolnością kredytową. Ten wskaźnik to jeden z najważniejszych parametrów, które bank bierze pod uwagę w trakcie wydawania decyzji o przydzieleniu jakiegokolwiek finansowania.

Wszystko dlatego, że zdolność określa prawdopodobieństwo terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami. Zatem jeśli jest ona wysoka, to kredytodawca nie podejmuje dużego ryzyka i może udzielić klientowi nieco pokaźniejszej pożyczki.



Oceń artykuł
Wczytuję ocenę...

 

Polecane
Emerytury
Stażowe